金融市場中有一個存在了多年的“十萬美元困境”，即個人可投資資產在十萬美元左右的中產階層，無法獲得專業投資顧問的服務，只能通過自己研究的方式進行資產配置和投資，無非是買點理財，炒點股票，沒少給市場交學費。如今，智能投顧出現了，融合了機器學習技術與量化投資理念之后，可以實現一鍵進行資產配置并購買，而且成本極低。
總有人需要借錢，總有人需要管理財富，但是在金融科技的驅動之下，普惠金融更可觸達，財富管理得以堅持科學的長期價值投資，風險更加可控，收益更加可期。
阿基米德曾說：“給我一個支點，我就能撬起整個地球?！比缃?，金融科技就像是支點，撬起了中國的普惠金融和財富管理行業。
中國金融科技發展已超美國，宜信領航普惠金融財富管理
按照國際權威機構金融穩定理事會（FSB）的定義，金融科技是指技術帶來的金融創新。而說到技術創新，可能很多人都會認為是互聯網技術、數字技術，在宜信看來，金融技術扮演著重要性不亞于數字技術的角色。例如，尤努斯教授開創的五人聯保小組，將熟人關系轉化為風控手段；股權眾籌為只有“3F”（家人、傻瓜和朋友）才參與的項目找到更多天使投資人，甚至幫助這些項目獲取機構投資人青睞；母基金則通過風險層層分散的方式，讓高凈值人群安全穩妥地參與到新經濟中，等等，這些都是金融技術的創新。從整體來看，金融科技由理念創新、模式創新、技術創新相互交疊，金融底蘊與先進科技相輔相成。
雖然金融科技行業仍然處在不斷動態的發展之中，但金融科技帶來的變化確實已經勢不可擋?？萍紕撔潞透俣蕊@著加快，各種新技術應用到金融產品的周期大大縮短；消費者接受新金融產品的能力和意愿大大增強，而其風險向普通公眾的滲透擴散速度也大大加快；金融科技還增加了機構之間的關聯性。然而，金融科技并沒有改變金融的本質、風險的本質和監管的本質要求，科技創新永遠代替不了金融的基本功能。
目前的全球共識是，中國金融科技行業的發展已超越美國，中國已然成為全球金融科技的領導者。作為一個快速增長的跨界產業，金融科技在開啟巨大機遇的同時，也給金融監管、學術研究和企業實踐帶來了新的挑戰。
中國金融科技行業的巨大發展，原因之一就恰恰來自于政府的智慧監管。政府鼓勵創新，同時也讓創新有底線，金融企業和監管部門通力合作，從而使得金融創新更好地服務于社會，促進了社會的可持續發展。央行行長周小川多次表示，央行高度鼓勵金融科技發展。就在本月，央行宣布成立金融科技委員會，加強對金融科技的研究規劃協調。
今年是宜信的第11周年，過去11年，金融科技在中國從無到有、從小到大，財富管理、資產配置、長期投資等金融理念也在宜信手上同科技進行了融合。在金融科技處于不同發展階段的各個領域，宜信都在扮演著創新者、引領者的角色。
宜信正在金融科技的道路上循序漸進并越走越快，通過業務孵化和產業投資參與全球金融科技創新，在金融科技諸多細分領域，如支付、網貸、眾籌、智能投顧、智能保險、區塊鏈等，通過業務實踐將新理念、新模式、新技術落地。宜信正在利用科技的創新，將更好的金融帶給全球更多用戶，支持他們過自己喜歡的生活，實現自己的人生夢想。
正如宜信創始人、CEO唐寧所說，宜信早已不能用P2P來簡單描述，而是一家在中國甚至世界范圍內具有領先性、代表性的，從事普惠金融與財富管理事業的金融科技企業。
支持“雙創”，金融科技讓宜信如虎添翼宜信讓“明日之星”成為明星
作為金融科技業態的代表，宜信自始至終都把為中國創新、創業群體服務作為自己的使命之一，這也是宜信2006年成立之后，一直留在身體里的DNA。不論是過去還是未來，宜信的戰略都與創新、創業有著直接的關系，金融創新終究是服務于實體經濟。
中國的中小微企業缺的不僅僅是資金，因而他們從宜信得到的，還包括了整合支付、智能保險等服務，宜信讓他們的支付更便捷、成功率更高；讓保險更簡單易懂、匹配更精準。
唐寧曾經說，宜信把創新創業企業分成兩類，“一類是一小部分‘明日之星’企業，比如下一個谷歌或是下一個臉書這樣的企業；另一類是其他一些快樂的中小微企業，它們有自身安身立命和發展的本領，也在為社會提供相應的服務，但是他們可能無法成為下一個谷歌或下一個臉書”。這兩類不同的企業所需要的金融服務是不同的，而宜信也通過自身不同的業務板塊來為這兩類企業提供不同的金融服務?？萍紕t成為了宜信這些業務板塊的發展引擎。
“明日之星”企業的早期發展階段，面臨著與千千萬萬小微企業同樣的金融服務困境。宜信自2016年推出天使投資服務平臺——宜天使，至今已成功募集涵蓋科技+、消費升級、泛文化娛樂等領域多個項目，更曾創下11分鐘完成項目資金募集的佳績。在宜天使上，一個接一個的“明日之星”企業，得到了天使投資人的青睞。宜天使在天使投資人與“明日之星”企業間，運用科技的方式搭建了一個橋梁，讓“明日之星”企業的早期創新創業更為高效、便利，也讓天使投資不再難。
在宜天使平臺之外，宜信財富還推出了高成長企業債，運用“股債聯動”的方式，來支持和滿足“明日之星”企業成長中的資金需求；宜信財富私募股權投資母基金則在幫助投資者實現中長期價值投資的同時，有效調動了社會閑置資金流通，為創新創業企業提供資金。
百花齊放，才是春天
另一方面，并非只有做大才叫創業成功，在一些“大花”之外，還開滿了各色“小花”，這才一同組合起一個春天的生態，一個健康的經濟體。唐寧把自己青睞的那些“小花”，稱為“千千萬萬快樂的小企業”。對此，宜信利用網貸、小微租賃等各種創新的模式，通過大數據、物聯網、云計算等各種創新的技術，為中小微企業、個人和農戶提供信貸服務。
對于這些快樂的小企業，金融應該在需要的時候向它們輸血，然而這恰恰是在傳統金融模式背景下很難做到的。這也正是宜人貸存在的意義，因為在中國，不能通過傳統金融機構充分獲得服務的人群廣泛存在。
宜人貸是宜信金融科技落地的代表作品之一，幾年前就推出了全球首個移動端全流程借款APP，經過幾年的發展，目前借款人全線上獲取已經超過了５０％。宜人貸開發出的“極速模式”借款服務，是首個將借款時長壓縮至“1分鐘反饋預估額度，10分鐘批核”的大數據信貸服務，極大地提升了用戶體驗，滿足了用戶急需用錢的痛點。依托于強大的用戶數據抓取和應用能力，以及出色的風險控制和反欺詐能力，截至2016年12月31日，宜人貸累計服務超過50萬借款用戶、近100萬出借用戶，累計促成借款總額323億人民幣。到2020年，通過開放合作，宜人貸將成為千億級金融科技共享開放平臺。
中國的中小微企業的融資需求是多樣的，對于城鄉的小微企業主來說，融資租賃也是很受用的一項業務。宜信的融資租賃業務客戶已經遍及全國196個縣市，涉及的農機設備約14大類180種，可滿足農業生產耕、種、收、深加工全流程需求。宜信還首創“活體”租賃項目，更將傳統金融機構無法作為抵質押物的奶牛作為融資標的物，成功解決了養殖農戶對購牛資金的剛性需求。
但對于小微企業來說，無法從傳統金融模式中獲得支持的原因，是他們缺乏傳統意義上的信用資料。宜信基于大量的時間，改進了信用技術，建立了一個個數據分析模型，從小微企業能拿出來的資料中找到信用佐證。比如宜信的商通貸就是通過與ebay合作，其平臺上幾十萬中國商家，憑過往積累的交易記錄就可能獲得宜信的借款。商通貸還和用友合作，幫使用相關軟件系統的企業實現數據的價值。
這也是宜信旗下企業級金融服務云平臺，翼啟云服正在做的事。翼啟云服服務于快速成長的中小微企業，它們身處不同的行業中，是供應鏈或產業鏈條中的缺一不可的一個環節，發展態勢迅猛、未來可期。比如翼啟云服和大中型超市合作，以發票機上留存的數據為信用判斷依據，向供貨商提供周轉資金。計算機運行的速度，就直接轉化為貸款審核和發放的速度。通過搭建供應鏈金融融資服務平臺，翼啟云服還可以為他們輸出整合金融服務，幫助他們管好生意、用好資金、提升企業的金融力。
區塊鏈：“雙創”新引擎
更加值得一提的是，翼啟云服已在2016年成立區塊鏈實驗室，開啟區塊鏈技術的探索和應用，并在今年3月25日的宜信技術大會上首次內部發布了私有區塊鏈系統 BlockWorm，以及系統上的第一個應用 CreditStorage。
宜信的區塊鏈應用項目也已經落地，翼啟云服已經與大大買鋼網展開了合作，以區塊鏈技術為支撐，“大大買鋼網”的供應鏈數據將會實時計入系統，包括交易往來所形成的訂單、運單、收單、融資等經營行為數據。由于沒有中心化的機構存在，所有的數據主體都將通過預先設定的程序自動運行，不僅能大大降低成本，更能提高效率。同時在區塊鏈的基礎上引入物流倉儲監控、企業及法人等外部信息，通過算法實現的“去信任”后，真正打通企業、個人之間的信用共享，實現以區塊鏈為基礎，低成本多維度的風險控制。
隨著區塊鏈技術在供應鏈金融領域的逐漸成熟和落地，在未來信息流、物流、資金流和商流都將放在一個平臺上，自由流轉，所有的數據都可查、可追溯，以往每個交易環節都需要大量的精力投入，去驗證資產和數據的真偽，通過區塊鏈，就可以省去這些環節與投入，極大提升供應鏈金融融資效率，降低融資成本。
基于對區塊鏈技術的看好，宜信同時還進行了其他區塊鏈企業的投資，在去年6月，宜信通過新金融產業投資基金投了全球第一家獲得紐約州金融局頒發數字貨幣許可證的區塊鏈技術公司 Circle。
宜信成立新金融產業投資基金，其中很大部分原因就來源于希望除了直接服務于創新創業企業，還可以通過投資的方式更多地聚焦于金融科技領域，將宜信在金融、技術等領域的創新與積累，輸出給更多的金融科技企業，為“雙創”構建更持續有力的金融驅動引擎。
宜信新金融產業投資基金剛宣布對中小企業信用管理平臺Nav完成投資。此外，基金已經先后投資了Circle（基于區塊鏈的跨境支付）、Lenda（在線房屋抵押借款）、Tradeshift（企業電子服務平臺）、Trumid（電子債券交易平臺）、WeConvene（資本市場的通訊和會議組織系統服務）、WorldCover（P2P保險）、TrueAccord（數字化催收）、Upgrade（個人信用借貸2.0）以及國內的第1車貸、大搜車、江泰保險等13家國內外企業。
宜信希望跟國內外最頂級投資機構和行業內外主流企業結合在一起，去投資于下一個金融科技的明星，下一個宜信。同時也希望通過宜信自己11年的積累，投出為投資人創造獨特價值的領先金融科技企業。
資產配置多元化，金融科技讓更多人吃上免費午餐
針對財富管理行業的未來十年，宜信也有著自己的判斷。唐寧認為，今后十年、二十年真正影響人們財富創造和傳承最重要的事，應該是與貼心、信任、專業的財富管理機構一起進行資產組合的架構，進行資產配置。要充分了解自己的投資組合，包括短期、中期、中長期、長期的流動性，風險情況是什么樣，跨地域國別、跨資產類別都是什么樣。
未來十年，“資產配置”將成為財富管理行業中最流行的詞匯。中國的高凈值人士將成為世界公民，在全球范圍內進行機會評估、資源配置。
股權眾籌是幫助高凈值人群實現全球資產配置的有效工具。宜天使平臺上的項目都擁有新興的模式或技術、有廣闊的發展前景和豐厚的投資回報。一方面，股權眾籌用比較小的金額，就可以撬動大的回報，可以豐富高凈值人群的資產包，為合理的資產配置提供優質基礎資產；另一方面，試水股權投資，也可以為下一步投資VC/PE產品奠定基礎，幫助客戶分享到經濟新增長點帶來的巨大回報。
那么，如何將資產配置這一理念在更廣泛的人群中踐行，而且以簡單的方式讓人易于實現呢？借助于互聯網技術和機器算法，宜信財富投米RA應運而生。投米RA把以前只對高凈值客戶的資產配置服務，以極低的成本，快速、大范圍地推廣給廣大投資者。它最大的價值，就在于讓人數眾多的中產階層也能夠享受到以往高凈值人群專屬的全球資產配置紅利。
宜信財富投米RA在對用戶的風險偏好進行了解之后，通過數學優化計算得到最優的投資組合配比，之后進行實時智能跟蹤，自動再平衡客戶資產配置，提高資產風險回報率?？蛻敉ㄟ^智能投顧的方式，可以獲得既具備實時流動性、又安全穩健均衡、且同自身理財目標和風險偏好相匹配的一個組合，這樣的模式在過去的財富管理行業是前所未有的。
保險是另一大急需科技驅動變革的金融業態，同時它也是資產配置中不可或缺的一環。作為社會穩定器，保險最大的功能是對沖生活中的各種風險，但人們對保險的接受程度仍然不高——不是不想買，而是不會買。由于保險產品的復雜性，客戶很難了解各家保險公司的優勢產品并做出專業的比較和判斷，購買時往往取決于銷售人員的推薦。而這又涉及到另一問題，如何建立對于銷售人員的信任？智能保險出色地跳過了中間環節，直接將人同產品對接。
客戶在不同年齡階段、不同社會角色、不同家庭狀況、不同城市環境下的保險需求都是不一樣的。當使用宜信博誠智能保險時，客戶只需輸入非常簡單的信息，系統即可自動刻畫出清晰的客戶肖像，有效幫助廣大客戶認知實際保險需求。而在另一端，在有著數十家保險公司上千款產品的產品庫中，智能保險將每個產品拆分成幾十種指標進行橫向對比，并采用量化評價體系進行綜合分析，優中選優，找到那些最適合客戶且性價比最高的產品組合。
依靠金融科技的力量，中國的財富管理行業將更快過地實現。唐寧對于財富管理行業未來十年的研判，即投資標的從固定收益類變化到權益類；投資理念從短期投資到長期投資，從單一產品投資到資產配置；投資范圍從中國到全球；投資目的從更多的一代創富到更多的二代創富。
未來宜信，科技讓金融更美好不論是在普惠金融事業，還是財富管理事業，宜信一直都積極在探索客戶真實、長期、未被發掘的需求，用金融科技去滿足這種需求。
德魯克說，預見未來的最好方式是去創造它。如果站在一個時空的維度，從行業發展看過去十年、未來十年和更長，可以看到，宜信的諸多預見，在一段時間之后都被證實了。
早在2006年，宜信為解決大學畢業生獲取小額信用資金需求，開創出個人對個人的借款模式；并在早期中國信用環境下，堅持走中國特色的線下風控模式； 2008年，宜農貸走進農村，到普惠金融最前沿的地方，去解決金字塔最底層的農村貧困婦女建立信用獲取資金的問題；2012年，推出的全球第一個移動借款APP，“宜人貸借款”，現在仍然在大數據征信和移動借款領域處于國際領先水平；2015年，宜人貸率先與銀行簽訂資金存管協議，時間比監管要求提早一年；同年，宜人貸登錄美國紐交所，成為中國金融科技第一股，與全球金融科技企業同場競技；如今，致誠信用將宜信積累了十年之久的寶貴數據向行業開放，推進整個行業的高質量發展……
拉姆·查蘭大師說，優秀的企業每五年重塑自己一次。宜信希望做卓越的企業、偉大的企業，將以更快的步伐進行自我更新。唐寧認為，未來三到五年，會有以下事情發生：
·征信體系將建立起來，實現普惠金融行業的數據共享，有效規避多頭負債問題。
·中小微企業的“金融力”和“科技力”得以大幅提升，從信貸到支付、保險、理財等多種金融服務，再到財務、人力、營銷等各種運營管理模塊，都會從金融云上獲得，即插即用。
·“資產配置”成為財富管理客戶和客戶經理口中最流行的詞匯。中國的高凈值人士成為世界公民，在全球范圍內進行機會評估、資源配置。
·母基金、另類資產、長期投資、量化策略，成為優秀理財者求勝于未知、穿越牛熊的核武器。
·支付與網貸行業擁抱不斷深化的金融監管，在更加規范、健康的大環境下，持續取得良好發展。眾籌、智能投顧、智能保險、區塊鏈等領域，會成為新風口，但市場各方會更加理性，創業企業的金融底蘊更強。
而在此基礎上，未來的宜信也會是國際化的宜信，是科技驅動的宜信，是金融創新服務實體經濟的宜信，是投資匠人齊聚、投資精品迭出的宜信，是讓金融更美好的宜信。